Kredit-Scores entschlüsseln: Ein globaler Leitfaden zu Berechnungsmethoden

In der heutigen globalisierten Finanzwelt ist es entscheidend, Ihren Kredit-Score zu verstehen. Ob Sie einen Kredit beantragen, eine Wohnung mieten oder sogar einen Mobilfunkvertrag abschließen – Ihr Kredit-Score beeinflusst maßgeblich Ihren Zugang zu Finanzprodukten und -dienstleistungen. Dieser Leitfaden bietet einen umfassenden Überblick darüber, wie Kredit-Scores weltweit berechnet werden, und beleuchtet die Schlüsselfaktoren, die Ihre Bonität beeinflussen.

Was ist ein Kredit-Score?

Ein Kredit-Score ist eine numerische Darstellung Ihrer Kreditwürdigkeit, die auf Ihrer Kredithistorie basiert. Er ist eine Momentaufnahme Ihrer Wahrscheinlichkeit, geliehenes Geld zurückzuzahlen. Kreditgeber nutzen diesen Score, um das Risiko einer Kreditvergabe an Sie zu bewerten. Ein höherer Kredit-Score deutet in der Regel auf ein geringeres Risiko hin, was zu besseren Zinssätzen und Kreditkonditionen führt.

Obwohl das Grundprinzip dasselbe bleibt, unterscheiden sich die Kredit-Scoring-Systeme in den verschiedenen Ländern erheblich. Daher ist es wichtig, die spezifischen Scoring-Modelle in Ihrer Region zu verstehen.

Schlüsselfaktoren, die Kredit-Scores weltweit beeinflussen

Obwohl sich die spezifischen Algorithmen und die Gewichtung unterscheiden, beeinflussen mehrere Kernfaktoren die Kredit-Scores weltweit durchgängig:

• Zahlungshistorie: Dies ist wohl der entscheidendste Faktor. Pünktliche Zahlungen all Ihrer Schulden, einschließlich Kreditkarten, Kredite und Nebenkosten, verbessern Ihren Score erheblich. Versäumte Zahlungen, verspätete Zahlungen und Zahlungsausfälle wirken sich negativ auf Ihre Bonität aus.
• Schuldenhöhe (Kreditauslastung): Dies bezieht sich auf den Betrag des Kredits, den Sie im Verhältnis zu Ihrem gesamten verfügbaren Kredit nutzen. Eine hohe Kreditauslastung, insbesondere wenn sie 30 % Ihres Kreditlimits übersteigt, kann Ihren Score senken. Niedrige Salden zeugen von einem verantwortungsvollen Umgang mit Krediten.
• Länge der Kredithistorie: Eine längere Kredithistorie deutet in der Regel auf eine stabilere finanzielle Vergangenheit hin. Kreditgeber sehen gerne eine nachgewiesene Fähigkeit, Kredite über einen längeren Zeitraum zu verwalten. Es ist vorteilhaft, frühzeitig Kredite aufzubauen und Konten mit gutem Status zu führen.
• Kreditmix: Ein Mix aus verschiedenen Kreditarten wie Kreditkarten, Ratenkrediten (z. B. Autokredite, Hypotheken) und Kreditlinien kann sich positiv auf Ihren Score auswirken. Dies zeigt Ihre Fähigkeit, verschiedene Arten von Schulden zu verwalten. Konzentrieren Sie sich jedoch auf eine verantwortungsvolle Verwaltung anstatt auf die Eröffnung von Konten nur zur Diversifizierung.
• Neue Kredite: Die Eröffnung zu vieler neuer Kreditkonten in kurzer Zeit kann Ihren Score senken. Jeder Kreditantrag löst eine harte Anfrage (Hard Inquiry) in Ihrer Kreditauskunft aus, was Ihren Score vorübergehend senken kann. Achten Sie auf die Anzahl der von Ihnen gestellten Kreditanträge.

Kredit-Scoring-Modelle weltweit

Das Verständnis des spezifischen Kredit-Scoring-Modells, das in Ihrem Land oder Ihrer Region verwendet wird, ist für die effektive Verwaltung Ihrer Kredite unerlässlich. Hier ist ein Blick auf einige prominente Beispiele:

Vereinigte Staaten: FICO und VantageScore

In den Vereinigten Staaten sind die am weitesten verbreiteten Kredit-Scoring-Modelle FICO (Fair Isaac Corporation) und VantageScore. FICO-Scores reichen von 300 bis 850, wobei höhere Scores eine bessere Kreditwürdigkeit anzeigen. VantageScore, entwickelt von den drei großen Auskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion), verwendet ebenfalls eine Skala von 300 bis 850.

FICO-Score-Aufschlüsselung:

• Zahlungshistorie: 35%
• Schuldenhöhe: 30%
• Länge der Kredithistorie: 15%
• Kreditmix: 10%
• Neue Kredite: 10%

VantageScore-Aufschlüsselung:

• Zahlungshistorie: Extrem einflussreich
• Alter und Art des Kredits: Sehr einflussreich
• Prozentsatz der Kreditauslastung: Sehr einflussreich
• Gesamtsalden/Schulden: Mäßig einflussreich
• Jüngstes Kreditverhalten und Anfragen: Weniger einflussreich
• Verfügbarer Kredit: Weniger einflussreich

Kanada: Equifax und TransUnion

Kanada verwendet hauptsächlich Kredit-Scores von Equifax und TransUnion, die beide von 300 bis 900 reichen. Ähnlich wie in den USA sind Zahlungshistorie und Kreditauslastung entscheidende Faktoren.

Schlüsselfaktoren bei kanadischen Kredit-Scores:

• Zahlungshistorie
• Kreditauslastung
• Länge der Kredithistorie
• Genutzte Kreditarten
• Kreditanfragen

Vereinigtes Königreich: Experian, Equifax und TransUnion

Das Vereinigte Königreich verlässt sich auf Kredit-Scores von Experian, Equifax und TransUnion. Obwohl jede Agentur ihr eigenes Bewertungssystem verwendet, berücksichtigen sie im Allgemeinen ähnliche Faktoren wie Zahlungshistorie, Kreditauslastung und Länge der Kredithistorie. Die Score-Bereiche variieren zwischen den Agenturen.

Beispiel: Experian Score-Bereich: 0-999

Allgemeine Richtlinien:

• 0-560: Sehr schlecht
• 561-720: Schlecht
• 721-880: Ausreichend
• 881-960: Gut
• 961-999: Hervorragend

Europa: Variiert je nach Land

Die Kredit-Scoring-Systeme in Europa sind vielfältig, wobei jedes Land oft sein eigenes spezifisches Modell hat. Deutschland verwendet beispielsweise die Schufa, während Frankreich ein eigenes System hat. Diese Systeme berücksichtigen im Allgemeinen ähnliche Faktoren wie andere globale Modelle, können aber zusätzliche Datenpunkte einbeziehen, die für den lokalen Kontext spezifisch sind.

Beispiel: Deutschland (Schufa): Obwohl die Schufa keinen numerischen Kredit-Score im gleichen Sinne wie FICO oder VantageScore veröffentlicht, liefert sie Kreditgebern Informationen über die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers. Diese Informationen umfassen die Zahlungshistorie, bestehende Schulden und etwaige negative Kreditereignisse.

Australien: Experian, Equifax und illion

Australien verwendet Kredit-Scores von Experian, Equifax und illion (ehemals Dun & Bradstreet). Diese Scores reichen typischerweise von 0 bis 1000 oder 1200, je nach Agentur. Zahlungshistorie, Kreditauslastung und negative Kreditereignisse sind entscheidende Determinanten.

Beispiel: Equifax Score-Bereich: 0-1200

Allgemeine Richtlinien:

• 0-499: Unterdurchschnittlich
• 500-649: Durchschnittlich
• 650-749: Gut
• 750-849: Sehr gut
• 850-1200: Hervorragend

Asien: Variiert je nach Land

Asien weist eine vielfältige Landschaft von Kredit-Scoring-Systemen auf. Länder wie Japan und Südkorea haben gut etablierte Auskunfteien, während andere ihre Kreditinfrastruktur noch entwickeln. In einigen Regionen werden zunehmend alternative Datenquellen wie Mobiltelefonnutzung und Social-Media-Aktivitäten zur Bewertung der Kreditwürdigkeit herangezogen.

Beispiel: Indien (CIBIL): CIBIL (Credit Information Bureau (India) Limited) ist die führende Auskunftei in Indien. CIBIL-Scores reichen von 300 bis 900, wobei höhere Scores eine bessere Kreditwürdigkeit anzeigen.

Wie Sie Ihren Kredit-Score weltweit verbessern können

Unabhängig von Ihrem Standort können Ihnen die folgenden Strategien helfen, Ihren Kredit-Score zu verbessern:

• Bezahlen Sie Rechnungen pünktlich: Dies ist der wichtigste Schritt. Richten Sie Erinnerungen oder automatische Zahlungen ein, um sicherzustellen, dass Sie kein Fälligkeitsdatum verpassen.
• Reduzieren Sie die Kreditauslastung: Halten Sie Ihre Kreditkartensalden niedrig, idealerweise unter 30 % Ihres Kreditlimits. Zahlen Sie Salden regelmäßig ab oder erwägen Sie, eine Erhöhung des Kreditlimits zu beantragen (ohne Ihre Ausgaben zu erhöhen).
• Überwachen Sie Ihre Kreditauskunft: Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft regelmäßig auf Fehler und Ungenauigkeiten. Beanstanden Sie alle Fehler, die Sie bei der Auskunftei finden.
• Vermeiden Sie die Eröffnung zu vieler neuer Konten: Die Beantragung mehrerer Kreditkonten in kurzer Zeit kann sich negativ auf Ihren Score auswirken. Beantragen Sie Kredite nur, wenn Sie sie benötigen.
• Führen Sie einen Mix von Kreditkonten: Diversifizieren Sie gegebenenfalls Ihr Kreditportfolio mit verschiedenen Kreditarten wie Kreditkarten und Ratenkrediten.
• Werden Sie ein autorisierter Nutzer: Wenn Sie eine begrenzte Kredithistorie haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, ein autorisierter Nutzer auf der Kreditkarte eines verantwortungsbewussten Familienmitglieds oder Freundes zu werden. Deren positive Zahlungshistorie kann Ihnen helfen, Ihre eigene Bonität aufzubauen.
• Ziehen Sie eine gesicherte Kreditkarte in Betracht: Wenn Sie eine schlechte Bonität oder keine Kredithistorie haben, kann eine gesicherte Kreditkarte eine gute Option sein. Diese Karten erfordern eine Sicherheitsleistung, die in der Regel als Ihr Kreditlimit dient.

Kreditauskünfte verstehen

Eine Kreditauskunft ist eine detaillierte Aufzeichnung Ihrer Kredithistorie. Sie enthält Informationen über Ihre Kreditkonten, Zahlungshistorie, ausstehende Salden und alle negativen Kreditereignisse wie Insolvenzen oder Zwangsvollstreckungen. Auskunfteien sammeln diese Informationen aus verschiedenen Quellen, einschließlich Kreditgebern, Kreditkartenunternehmen und öffentlichen Registern.

Zugriff auf Ihre Kreditauskunft:

In vielen Ländern haben Sie jährlich oder unter bestimmten Umständen Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft. Kontaktieren Sie die großen Auskunfteien in Ihrer Region, um Ihre Auskunft anzufordern. In den Vereinigten Staaten können Sie beispielsweise bei AnnualCreditReport.com eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Auskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) erhalten.

Überprüfung Ihrer Kreditauskunft:

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft sorgfältig auf Fehler oder Ungenauigkeiten. Häufige Fehler sind falsche Kontostände, falsch gemeldete Zahlungshistorien und Konten, die Ihnen nicht gehören. Wenn Sie Fehler finden, bestreiten Sie diese schriftlich bei der Auskunftei. Diese ist verpflichtet, alle nachweisbaren Fehler zu untersuchen und zu korrigieren.

Die Auswirkungen von Kredit-Scores auf Ihr Finanzleben

Ihr Kredit-Score beeinflusst mehr als nur Ihre Fähigkeit, einen Kredit oder eine Kreditkarte zu erhalten. Er kann auch Folgendes beeinflussen:

• Zinssätze: Ein höherer Kredit-Score qualifiziert Sie in der Regel für niedrigere Zinssätze bei Krediten und Kreditkarten, was Ihnen im Laufe der Zeit Geld spart.
• Kreditgenehmigung: Kreditgeber genehmigen Ihren Kreditantrag eher, wenn Sie einen guten Kredit-Score haben.
• Versicherungsprämien: In einigen Regionen verwenden Versicherungsunternehmen Kredit-Scores, um Versicherungsprämien zu bestimmen. Ein niedrigerer Kredit-Score kann zu höheren Prämien führen.
• Mietanträge: Vermieter überprüfen oft Kredit-Scores als Teil des Mietantragsprozesses. Ein guter Kredit-Score kann Ihre Chancen erhöhen, für eine Wohnung genehmigt zu werden.
• Jobchancen: Einige Arbeitgeber überprüfen Kredit-Scores im Rahmen des Einstellungsprozesses, insbesondere für Positionen, die finanzielle Verantwortung beinhalten.
• Versorgungsdienstleistungen: Versorgungsunternehmen können eine Kaution oder höhere Raten verlangen, wenn Sie einen niedrigen Kredit-Score haben.

Navigation durch internationale Kreditsysteme

Ein Umzug in ein neues Land kann Herausforderungen bei der Etablierung von Krediten mit sich bringen. Ihre Kredithistorie aus Ihrem vorherigen Land wird in der Regel nicht automatisch übertragen. Sie müssen an Ihrem neuen Standort eine neue Kredithistorie aufbauen.

Tipps zur Etablierung von Krediten in einem neuen Land:

• Eröffnen Sie ein Bankkonto: Der Aufbau einer Beziehung zu einer lokalen Bank ist ein guter erster Schritt.
• Beantragen Sie eine gesicherte Kreditkarte: Eine gesicherte Kreditkarte kann Ihnen helfen, schnell Kredite aufzubauen.
• Werden Sie ein autorisierter Nutzer: Werden Sie nach Möglichkeit ein autorisierter Nutzer auf einer Kreditkarte eines Familienmitglieds oder Freundes, der im neuen Land eine gute Bonität hat.
• Ziehen Sie Handelskreditkarten in Betracht: Handelskreditkarten, auch als Kundenkarten bekannt, sind oft einfacher zu erhalten als herkömmliche Kreditkarten.
• Bezahlen Sie alle Rechnungen pünktlich: Stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, einschließlich Miete, Nebenkosten und Telefonrechnungen. Diese Zahlungen wirken sich möglicherweise nicht direkt auf Ihren Kredit-Score aus, können aber Kreditgebern ein verantwortungsvolles Finanzverhalten demonstrieren.

Alternative Kreditdaten und Fintech-Lösungen

In den letzten Jahren gibt es einen wachsenden Trend zur Verwendung alternativer Kreditdaten zur Bewertung der Kreditwürdigkeit, insbesondere für Personen mit begrenzter oder keiner traditionellen Kredithistorie. Fintech-Unternehmen nutzen Datenquellen wie Mobiltelefonnutzung, Social-Media-Aktivitäten und Online-Zahlungshistorien, um inklusivere Kredit-Scoring-Modelle zu erstellen.

Beispiele für alternative Kreditdaten:

• Mobiltelefonnutzung: Zahlungshistorie und Nutzungsmuster.
• Social-Media-Aktivität: Verbindungen und Online-Verhalten. (Mit Vorsicht und unter Berücksichtigung der Datenschutzbestimmungen zu verwenden.)
• Online-Zahlungshistorie: E-Commerce-Transaktionen und digitale Zahlungen.
• Mietzahlungen: Pünktliche Mietzahlungen.
• Nebenkostenzahlungen: Konsequente Zahlungen von Strom- und Wasserrechnungen.

Obwohl alternative Kreditdaten ein umfassenderes Bild der Kreditwürdigkeit einer Person liefern können, ist es wichtig, sich der potenziellen Risiken und Einschränkungen bewusst zu sein. Datenschutz und Datensicherheit sind von größter Bedeutung. Darüber hinaus ist es entscheidend sicherzustellen, dass alternative Kredit-Scoring-Modelle fair und unvoreingenommen sind.

Fazit

Das Verständnis der Berechnungsmethoden für Kredit-Scores ist für die effektive Verwaltung Ihrer finanziellen Gesundheit unerlässlich. Indem Sie die Schlüsselfaktoren verstehen, die Ihren Kredit-Score beeinflussen, und proaktive Schritte zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit unternehmen, können Sie den Zugang zu besseren Finanzprodukten und -dienstleistungen freischalten, unabhängig von Ihrem Standort. Denken Sie daran, Ihre Kreditauskunft regelmäßig zu überwachen, Rechnungen pünktlich zu bezahlen und verantwortungsvolle Kreditgewohnheiten beizubehalten. Ob Sie in den Vereinigten Staaten, Kanada, Europa, Asien oder irgendwo sonst auf der Welt sind, ein guter Kredit-Score ist ein wertvolles Gut, das die Türen zu einer besseren finanziellen Zukunft öffnen kann.